In den vergangenen Jahren hat sich Usbekistan zu einem der dynamischsten Finanzmärkte Zentralasiens entwickelt. Das Land digitalisiert aktiv seine Zahlungsinfrastruktur, baut den E-Commerce aus und fördert den Übergang von Unternehmen zu bargeldlosen Zahlungen. Diese Entwicklungen rücken den usbekischen Bankensektor sowohl innerhalb des Landes als auch international zunehmend in den Fokus.

Für Banken, Fintech-Unternehmen, Zahlungsdienstleister und Unternehmer aus den GUS-Staaten und der Europäischen Union ist die Entwicklung von Acquiring-Lösungen in Usbekistan von praktischem Interesse. Viele der technologischen Ansätze, die derzeit von usbekischen Banken eingeführt werden – darunter API-Integrationen, SoftPOS, QR-Zahlungen, digitale Händleranbindung und Instrumente für den E-Commerce – spiegeln übergreifende Trends auf dem regionalen Zahlungsmarkt wider. Der Vergleich dieser Lösungen ermöglicht eine Einschätzung, welche Modelle sich angesichts des rasanten Wachstums der digitalen Wirtschaft als besonders relevant erweisen.

Darüber hinaus entwickelt sich Usbekistan zu einem immer bedeutenderen Akteur im internationalen E-Commerce und bei grenzüberschreitenden Zahlungen. Für ausländische Unternehmen, die einen Markteintritt erwägen, sowie für Anbieter digitaler Dienstleistungen und Investoren wird das Verständnis der lokalen Zahlungsinfrastruktur zu einem wichtigen Bestandteil der Bewertung des Geschäftsumfelds.

Aus diesem Grund ist eine vergleichende Analyse der Acquiring-Lösungen führender usbekischer Banken nicht nur als Überblick über einzelne Bankprodukte relevant, sondern auch als Untersuchung der Entwicklungsrichtung eines der sich am schnellsten wandelnden Finanzsysteme der Region.

Die zunehmende Verbreitung bargeldloser Zahlungen verändert nicht nur das Verhalten der Verbraucher, sondern auch die Anforderungen, die Unternehmen an Bankdienstleistungen stellen. Für ein Geschäft, ein Restaurant, einen Lieferdienst oder eine Online-Plattform beschränkt sich Acquiring längst nicht mehr auf die Installation eines POS-Terminals. Moderne Zahlungsinfrastruktur muss mehrere Vertriebskanäle unterstützen, sich schnell in Websites und mobile Anwendungen integrieren lassen, Rückerstattungen und wiederkehrende Zahlungen ermöglichen, Berichte erstellen, Kartendaten schützen und Unternehmern die Überwachung von Transaktionen über eine komfortable digitale Benutzeroberfläche ermöglichen.

Die Banken auf dem usbekischen Markt entwickeln ihre Acquiring-Dienstleistungen nach unterschiedlichen Modellen. Einige konzentrieren sich auf internationalen E-Commerce und technologische Integration über APIs. Andere bauen universelle Infrastrukturen auf, die POS-Terminals, QR-Zahlungen, SoftPOS und Zahlungslinks umfassen. Einzelne Marktteilnehmer verfügen über starke Kompetenzen im internationalen Karten-Acquiring, während andere hauptsächlich auf den traditionellen Handel und das Firmenkundengeschäft ausgerichtet sind.

Die vergleichende Analyse umfasst vier Banken: Octobank, Ipak Yo‘li Bank, Orient Finans Bank und Aloqabank. Sie wurden ausgewählt, weil jede von ihnen ein eigenes Modell der Zahlungsinfrastruktur repräsentiert: Online-Acquiring für den E-Commerce, Omnichannel-Dienstleistungen für Unternehmen, internationales Karten-Acquiring und ein klassisches Terminalnetz.

Die Untersuchung basiert auf Informationen, die von den Banken auf ihren offiziellen Websites sowie in Produktunterlagen, Gebührenverzeichnissen und Pressemitteilungen veröffentlicht wurden. Dabei ist zu berücksichtigen, dass die Banken Informationen in unterschiedlichem Umfang offenlegen. Das Fehlen öffentlich verfügbarer Angaben zu einer bestimmten Funktion bedeutet daher nicht zwangsläufig, dass diese technisch nicht angeboten wird. In den Vergleich wurden jedoch nur Funktionen aufgenommen, die anhand öffentlich zugänglicher Quellen bestätigt werden konnten. Die Untersuchung basiert auf öffentlich verfügbaren Daten mit Stand Juli 2026.*

Forschungsmethodik

Im Rahmen der vergleichenden Analyse wurden die folgenden Kriterien bewertet:

Entwicklung des Online-Acquirings

• Integration von Websites;
• mobile Zahlungen;
• APIs;
• SDKs;
• CMS-Module.

Händler-Acquiring

• POS-Terminals;
• Unterstützung internationaler Karten;
• Servicekosten;
• Anschlussdauer.

Innovative Zahlungslösungen

• SoftPOS;
• QR-Zahlungen;
• Zahlungslinks;
• NFC.

Funktionalität

• Rückerstattungen;
• Teilrückerstattungen;
• Betragsreservierungen;
• wiederkehrende Zahlungen;
• Analytik.

Sicherheit

• PCI DSS;
• 3-D Secure;
• Tokenisierung.

Infrastruktur

• Geschwindigkeit der Anbindung;
• digitales Händlerportal;
• Integration in Geschäftsprozesse.

Dieser Ansatz ermöglicht es, nicht die Größe einer Bank, sondern den Reifegrad ihrer Zahlungsinfrastruktur zu bewerten.

Octobank: Ein technologisches Ökosystem für den E-Commerce

Octobank gehört heute zu den technologisch fortschrittlichsten Akteuren auf dem usbekischen Markt für Online-Acquiring. Im Unterschied zum klassischen Bankmodell konzentriert sich die Bank vor allem auf die Entwicklung digitaler Infrastruktur für den E-Commerce, mobile Anwendungen, Online-Dienste und digitale Unternehmen.

Ein wesentliches Merkmal der Lösung ist der umfassende Ansatz für Online-Zahlungen, bei dem das Acquiring Teil der gesamten digitalen Geschäftsumgebung wird.

Online-Acquiring

Laut ihrer offiziellen Website bietet die Bank Online-Acquiring für Zahlungen mit folgenden Karten an:

• Visa;
• Mastercard;
• Uzcard;
• HUMO.

Die Integration erfolgt über eine offene API, sodass der Zahlungsdienst mit nahezu jeder Website oder mobilen Anwendung verbunden werden kann. Entwicklern stehen technische Dokumentationen und Lösungen für Websites auf Basis gängiger Content-Management-Systeme zur Verfügung.

APIs und Integration

Einer der wichtigsten Vorteile des Online-Acquirings von Octobank ist die fortschrittliche API-Infrastruktur, die auf die Integration mit digitalen Unternehmensdiensten ausgerichtet ist.

Erweiterte Funktionalität

Octobank gehört zu den Banken, die öffentlich nicht nur die grundlegenden Funktionen des Online-Acquirings, sondern auch erweiterte E-Commerce-Funktionen offenlegen.

Analytik

Nach der Aktivierung des Online-Acquirings erhält der Unternehmer Zugang zu einem Händlerportal von Octobank. Nach der offiziellen Beschreibung der Bank können dort Kundenzahlungen und Transaktionen eingesehen sowie eingehende Vorgänge in Echtzeit überwacht werden.

Darüber hinaus gibt die Bank an, Transaktionsstatistiken bereitzustellen, die Unternehmen zur Analyse ihrer Umsätze und Zahlungsaktivitäten nutzen können.

Sicherheit

Der Zahlungssicherheit wird besondere Aufmerksamkeit gewidmet.

In der veröffentlichten Dokumentation der Bank wird die Nutzung folgender Mechanismen genannt:

• PCI DSS;
• SSL;
• 3-D Secure;
• Tokenisierung.

Der Einsatz dieser Verfahren entspricht den allgemein anerkannten internationalen Standards zur Absicherung elektronischer Zahlungen und zum Schutz von Karteninhaberdaten.

Internationale Anerkennung

Auf Grundlage der Ergebnisse des Jahres 2024 erhielt Octobank von Visa eine Auszeichnung in der Kategorie „Best Acquirer in E-Commerce“. Die Auszeichnung würdigt die Leistungen der Bank bei der Entwicklung digitaler Zahlungsdienste und des Online-Acquirings.

Die Bank entwickelt außerdem konsequent den internationalen Bereich ihrer Zahlungsinfrastruktur weiter. Im Rahmen des PLUS Forum Digital Uzbekistan kündigten Vertreter von Octobank die Entwicklung von Lösungen für internationale Zahlungen und Überweisungen unter Nutzung von Alipay und WeChat Pay an.

Ipak Yo‘li Bank: Universelle Omnichannel-Infrastruktur

Im Gegensatz zu Banken, die sich vorwiegend auf Online-Acquiring konzentrieren, entwickelt Ipak Yo‘li Bank ihre Acquiring-Infrastruktur nach einem Omnichannel-Modell, das Lösungen für die Zahlungsannahme über verschiedene Vertriebskanäle miteinander verbindet.

Die Bank bietet mehrere Möglichkeiten zur Zahlungsannahme:

• POS-Terminals;
• Online-Acquiring;
• einen einheitlichen QR-Code;
• Zahlungslinks;
• ein mobiles SoftPOS-Terminal.

Online-Acquiring

Ipak Yo‘li Bank bietet Online-Acquiring für Zahlungen über folgende Kanäle an:

• Websites;
• mobile Anwendungen;
• Telegram-Bots.

Der Dienst unterstützt Zahlungen mit:

• Visa;
• Mastercard;
• Uzcard;
• HUMO.

SoftPOS

Eine der modernen Lösungen von Ipak Yo‘li Bank ist das mobile SoftPOS-Terminal MARTA.

Der Dienst ermöglicht es Unternehmen, kontaktlose Zahlungen direkt über ein NFC-fähiges Android-Smartphone anzunehmen, ohne ein separates POS-Terminal zu verwenden.

QR-Zahlungen

Ein weiterer Entwicklungsbereich der Acquiring-Infrastruktur von Ipak Yo‘li Bank ist der Dienst „Unified QR“.

Er ermöglicht Unternehmen, bargeldlose Zahlungen über mobile Bank- und Zahlungsanwendungen anzunehmen, ohne ein klassisches POS-Terminal einzusetzen.

Unternehmen können sowohl statische als auch dynamische QR-Codes verwenden und Zahlungsbenachrichtigungen über Telegram erhalten.

Zahlungslinks

Ipak Yo‘li Bank bietet einen Payment-Link-Service an, mit dem Unternehmen Zahlungen aus der Ferne annehmen können, ohne einen eigenen Online-Shop zu erstellen.

Nach der Generierung eines Zahlungslinks kann der Unternehmer diesen über einen beliebigen Kommunikationskanal an den Kunden senden. Der Kunde kann anschließend dem Link folgen und die Bestellung mit einer Bankkarte bezahlen.

Terminalinfrastruktur

Nach veröffentlichten Angaben umfasst die Infrastruktur von Ipak Yo‘li Bank mehr als 20.000 POS-Terminals, die von Unternehmen im Handel und im Dienstleistungssektor genutzt werden.

Die Bank stellt Händlern Terminals ohne Mietgebühr zur Verfügung und ermöglicht es ihnen dadurch, die Kosten für die Annahme bargeldloser Zahlungen zu senken.

Orient Finans Bank: Starke Positionen im Händler-Acquiring und bei kontaktlosen Zahlungen

Orient Finans Bank entwickelt seit vielen Jahren den Bereich des Karten-Acquirings und zählt zu den bedeutenden Akteuren dieses Segments auf dem usbekischen Markt.

Die Bank konzentriert sich hauptsächlich auf den Ausbau der Kartenakzeptanzinfrastruktur für Handels- und Dienstleistungsunternehmen sowie auf die Einführung moderner kontaktloser Zahlungslösungen.

Die Acquiring-Produkte der Bank richten sich an juristische Personen, Einzelunternehmer sowie Handels- und Dienstleistungsunternehmen, die bargeldlose Zahlungen an physischen Verkaufsstellen annehmen müssen.

Händler-Acquiring

Orient Finans Bank stellt juristischen Personen und Einzelunternehmern Händlerterminals für die Annahme bargeldloser Zahlungen an physischen Verkaufsstellen zur Verfügung.

Internationale Karteninfrastruktur

Orient Finans Bank nimmt an führenden internationalen Zahlungssystemen teil, darunter:

• Visa;
• Mastercard;
• UnionPay International;
• JCB.

Die Bank ist außerdem nach dem internationalen PCI-DSS-Standard zertifiziert, der Anforderungen an den Schutz von Karteninhaberdaten und die sichere Verarbeitung von Zahlungsinformationen festlegt.

MARTA und Tap-to-Phone-Technologie

Eines der bekanntesten Projekte von Orient Finans Bank war die Einführung des mobilen Terminals MARTA.

Die Lösung basiert auf der Visa-Tap-to-Phone-Technologie und ermöglicht es, ein NFC-fähiges Android-Smartphone als Zahlungsterminal für die Annahme kontaktloser Bankkartenzahlungen zu verwenden.

Internationale Anerkennung

Die Entwicklung des Acquiring-Geschäfts von Orient Finans Bank wurde mehrfach von Visa ausgezeichnet.

Nach offiziellen Mitteilungen der Bank:

• wurde Orient Finans Bank auf Grundlage der Ergebnisse des Jahres 2020 als „Largest Visa Acquirer in Uzbekistan“ ausgezeichnet;
• erhielt die Bank 2024 die Auszeichnung „Best POS Acquirer“;
• wurde die Bank 2025 erneut von Visa für die Weiterentwicklung ihres Acquiring-Geschäfts gewürdigt.

Aloqabank: Ein klassisches Corporate-Acquiring-Modell

Aloqabank entwickelt Acquiring-Dienstleistungen als Bestandteil ihres umfassenden Angebots für Firmenkunden.

Die Bank konzentriert sich hauptsächlich auf die Bereitstellung von Händlerterminals und die Entwicklung von Acquiring-Dienstleistungen für juristische Personen und Einzelunternehmer im Rahmen des Corporate Bankings.

Im Vergleich zu einigen anderen Teilnehmern der Untersuchung veröffentlicht die Bank weniger technische Informationen über ihre Acquiring-Produkte. Die verfügbaren Unterlagen ermöglichen jedoch eine Bewertung der grundlegenden Merkmale des Händler-Acquirings und der Anschlussbedingungen.

Händler-Acquiring

Aloqabank stellt juristischen Personen und Einzelunternehmern Händlerterminals zur Verfügung, die Waren verkaufen, Arbeiten ausführen oder Dienstleistungen erbringen.

QR- und NFC-Zahlungen

Zusätzlich zur klassischen Annahme von Bankkarten unterstützt Aloqabank moderne bargeldlose Zahlungsmethoden über ihre POS-Terminals.

Corporate-Banking-Infrastruktur

Die Acquiring-Dienstleistungen von Aloqabank sind Teil eines breiten Produktangebots für Firmenkunden. Neben dem Händler-Acquiring können juristische Personen und Unternehmer weitere Bankdienstleistungen nutzen.

Vergleichende Analyse

Die Untersuchung zeigt, dass die Acquiring-Lösungen der betrachteten Banken auf unterschiedliche Geschäftsmodelle ausgerichtet sind. Octobank veröffentlicht die detailliertesten Informationen über die Funktionalität ihres Online-Acquirings. Ipak Yo‘li Bank kombiniert mehrere Online- und Offline-Zahlungskanäle. Orient Finans Bank verfügt über ausgeprägte Kompetenzen im Händler- und mobilen POS-Acquiring, während Aloqabank terminalbasierte Lösungen im Rahmen ihrer Corporate-Banking-Dienstleistungen anbietet.

Bei der Interpretation der Tabelle ist zu berücksichtigen, dass der Vergleich ausschließlich auf Informationen basiert, die von den Banken in öffentlich zugänglichen Quellen veröffentlicht wurden. Die Formulierung „öffentlich nicht bestätigt“ bedeutet nicht, dass eine bestimmte Funktion nicht verfügbar ist. Sie weist lediglich darauf hin, dass in den geprüften offiziellen Materialien keine ausführliche Beschreibung gefunden wurde.

Die Tabelle sollte daher nicht als Rangliste der Banken nach einem einheitlichen Bewertungssystem verstanden werden. Sie verdeutlicht vielmehr die Unterschiede bei den öffentlich offengelegten Funktionen und der Spezialisierung der jeweiligen Acquiring-Lösungen. Octobank hebt sich durch komplexe E-Commerce-Szenarien hervor, Ipak Yo‘li Bank durch die Breite der Zahlungskanäle, Orient Finans Bank durch Händler-Acquiring und Tap-to-Phone-Technologie und Aloqabank durch terminalbasierte QR- und NFC-Lösungen für Firmenkunden.

Hinweis: Die Untersuchung basiert ausschließlich auf Informationen, die von den Banken in öffentlich zugänglichen Quellen veröffentlicht wurden. Das Fehlen einer bestimmten Funktion in diesem Überblick bedeutet, dass zum Zeitpunkt der Erstellung keine öffentliche Beschreibung verfügbar war. Es bedeutet nicht, dass diese Funktion im Produktangebot der Bank nicht vorhanden ist.

Das Ranking wurde von TDD (The Digital Department) erstellt, einer Analyseagentur, die auf internationale Kennzahlen zur Transparenz und digitalen Reputation von Banken in Osteuropa und Zentralasien spezialisiert ist.